求高人指导房贷问题,关于等额本息,等额本金及商业贷款转住房公积金。

今年二月底购期房一套,商业贷款49.7万元。采用等额本息付款方法。购房合同约定2012年12月31号交房,开发商承诺交房后3个月内办好房产证及相关证件。建行贷款已发放下来,6月17日开始还款,每月还款约3800元。我们原订于拿到房产证后,从商业贷款转为住房公积金贷款。但住房公积金贷款最高限额为40万,因此需要转贷之前还清超过40万部分的本金。今天自己算了一笔账,预计2013年6月转公积金贷款。那么等额本息还款24个月,实际还本金仅仅约2.5万元,而利息高达6.62万元。那么在转公积金贷款之前仍需付7.2万元本金。总额16.32万元于是,后悔当初草率选择等额本息还款。遂又算了一笔账,若等额本金还款24个月,约还本金5万元,利息6.4万元。那么在转住房公积金贷款之前仍需付本金4.7万元。总额16.1万元。这样算来,两者相差仅2000多元。请问我这种计算方法正确吗?(参考新浪贷款计算器。)是否没有必要将等额本息转成等额本金还款,毕竟只还两年就转公积金。还有,在近两年时间内,小额提前还款(2到3万)是否可以节约利息?毕竟还两年贷款,本金只有2.5万而利息高达6.62万实在是太吃亏了。诚心求各位高人指导,若有计算错误,还望多多指教。万分感谢! 收起